（健康时报记者 王振雅 周学津）“买保险送特药卡，120万元的CAR-T抗癌针免费打！”近年来，在保险销售市场上，号称能撬动千万元用药额度的“特药权益卡”成了不少销售人员的拓客手段。然而，健康时报记者调查发现，此类特药卡并非保险，但存在明显的类保险特征，其背后暗藏着诸多风险。
从今年3月起，河南、广东、湖北等地金融监管部门相继下发风险提示函，叫停保险业务中赠送特药卡的行为。
承诺报销百种特药，权益兑付障碍重重“只要投保达到一定金额，就送您一张特药卡，享受指定抗癌药报销服务。”黑龙江哈尔滨的于晓（化名）正是在这样的营销话术下，投保了一份年缴5万元的增额终身寿险。
其中特药卡的权益清单颇为诱人：国内特药130种、海外特药74种、海外器械22种，单项年度权益额度高达500万元。此外，还宣称“附带国内二次诊疗、肿瘤基因检测优惠、就医绿通、海外就医协助”等增值服务。
今年2月，于晓的父亲确诊肝细胞癌，医生为其开具了帕博利珠单抗和甲磺酸仑伐替尼处方。于晓了解到，两款药物联合使用，每月额外医疗开支近2万元。高额用药压力下，一年前投保获赠的特药卡，成了于晓眼中的“救命稻草”。
但当他通过小程序上传全部病历申请理赔时，却被告知仅能报销甲磺酸仑伐替尼，帕博利珠单抗因“未与TACE（肝动脉化疗栓塞术）联合使用”而被拒。于晓翻遍当初保险人员提供的有关特药卡的所有材料，也未找到这条限制条款。
于晓父亲的主治医生明确表示，患者病情并不适合首选TACE治疗。此后两个多月，于晓与相关单位多次沟通，问题始终未能得到解决。他又主动联系特药卡销售方寻求说法，对方却始终置之不理、拒不回应。无奈之下于晓选择报警，但由于缺少认定“非法占有故意”的直接证据，警方难以以诈骗立案，只能建议他向消费者协会投诉维权。
于晓坦言：“这些销售人员既不拉黑我，也不给出任何解决方案。警方只能认定为普通消费纠纷，达不到诈骗立案标准。可消协面对这类涉及药品的复杂产品，维权调解难度也很大，很多时候都不了了之。”
于晓的遭遇并非个例。四川的刘宇（化名）为父亲购买了保险公司的年金险，获赠了一张特药卡。可当其父亲患癌，需要使用PD-1药物时，却遇到了漫长的申请审核周期，直到一年后父亲去世，免费用药申请仍未审批通过。
健康时报记者调查发现，特药卡多由第三方健康科技公司发行，真正能够顺利兑付权益的相对较少。特药卡设置了多重隐形门槛，包括等待期内无法申请权益；药品目录动态调整，申请时药品不在名录内亦不予保障等。
北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威介绍，“特药本身仅针对癌症、罕见病等重特大疾病，适用人群本就小众，就算得了此类疾病，患者需先用完一线、二线治疗，病情进展后才可能用到特药，还要在有效期内完成这一切。这些概率叠加起来，特药卡实际应用率较低。”
捆绑保险进行销售，违规营销暗藏风险今年3月，某健康公司与某保险公司合作的“特药卡”线下展区。受访者供图
江苏徐州的林鹏（化名）今年53岁，他曾被保险公司邀请参加线下讲座。活动现场，参会者的手机被收走，业务员先展示了一份医疗险报价。以他50多岁的年龄，每年保费约2000多元，且未来会涨到五六千元。林鹏觉得太贵，犹豫不决。趁此机会，业务员转而推销一款增额终身寿险。“买这款产品，一年交一万元，交10年，钱还是你自己的，还能增值；限时活动送特药卡，比单独买医疗险划算多了。”
在现场气氛的烘托下，林鹏当场交了定金，签了合同，获赠一张特药卡。回家后他越想越不对劲，在找到专业人士咨询后，果断办理了退保。
有些保险公司利用中老年人对重疾的恐惧，将特药卡作为“钩子”捆绑销售保险产品，近几年，这种利用信息差做保险推销的情况屡见不鲜。
“特药卡往往是赠送给客户，这类产品无金融备案，但不少老年人一听能报销数百万的抗癌药，有的甚至为了一张特药卡购买保险。”保险代理人林早早（化名）告诉记者。
据业内人士介绍，大约在2022年至2023年间，特药卡开始被大量用作保险销售的“赠品”。最初，它甚至出现在高端酒店的客户礼遇中，作为提升服务体验的“福利”。近几年，特药卡逐渐从一、二线城市下沉，流向三、四线城市乃至县乡市场，有的甚至在社交平台单独售卖。
“赠卡引流+理财险转化”模式，已形成标准化流程，在多地线下社区、线上社群广泛扩散。首先，代理人通过电话、社群、社区讲座、线下摆摊等渠道讲解特药服务，重点瞄准中老年群体及有重疾防范需求却不愿购买医疗险的人群。然后，当消费者咨询领卡时，代理人立刻设置门槛，明确卡片仅限投保指定理财险的客户领取，混淆第三方权益卡与理财险的主体关系，并谎称“买理财险既能增值，又能兜底重疾特药，比单独买医疗险划算”。最后，为避免消费者深究条款，代理人全程协助操作，提供一键领卡链接，甚至虚假承诺“投保后可随时退保，权益不收回”，催促客户快速签单。
湖北金融监管局近日下发《关于规范保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的提示函》，其中明确指出：特药卡、CAR-T卡等权益卡的提供方为第三方机构，其未获得金融业务经营资格，相关产品模仿保险产品的条款设计和赔付责任，易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷。在保险业务活动中向消费者赠送特药卡等权益卡，涉嫌给予投保人或被保险人保险合同约定以外的利益，属于违规营销行为。
宁威告诉记者，“这类产品其法律属性既非保险、亦非金融产品，而是以保险话术实施的承诺型服务欺诈，本质游离于现行监管体系之外。真正的保险产品，是我国严格监管体系下的金融契约。若保险公司破产，按监管要求会有保险保障基金或其他机构接管，消费者的保单利益由国家兜底。但特药卡的发行方多是未取得金融业务经营资质的第三方机构，无须实缴金融机构的法定注册资本金，也无需提取法定准备金，经营韧性无法达到金融机构水平。一旦这些机构因赔付率过高而倒闭，消费者手中的卡片将沦为一张废纸，维权无门。”
游走监管灰色地带，多地叫停违规赠卡针对特药卡暗藏的违规营销、权益悬空、消费误导等多重隐患，湖北金融监管局划定红线：严禁在保险业务活动中向消费者赠送权益卡；严禁采购、储备、分发权益卡用于邀约、促单、回访；严禁在保险产品宣传、讲解过程中，将权益卡与保险公司挂钩；严禁将权益卡所宣称的特药补贴、费用报销等功能与保险产品的保障责任混为一谈，变相夸大保险责任，欺骗保险消费者。
此前，河南、广东等地监管部门也已经下发通知，要求辖内机构立即停止“买保险送特药卡”的行为，全面自查自纠，强化保险代理人管控。
尽管监管层面多次下发风险警示、叫停违规赠卡的操作，但从市场实际情况来看，特药权益卡相关产业链并未被彻底斩断。
“由于涉及药品服务属性，消费者向市场监管部门投诉往往难以得到有效反馈；其本身无金融备案资质，金融监管机构也无法直接纳入监管范畴；作为健康科技类服务产品，卫健部门对其亦缺乏有效的资质审查和赔付能力监管手段。”宁威分析，特药卡运营方刻意以健康管理公司为主体开展业务，精准利用卫健、市监、银保监三方监管缝隙，系统性规避监管约束。
鑫诺律师事务所高级合伙人展曙光认为，特药卡属性与药品监管体系不匹配，难以通过药品路径实施监管，应优先走金融监管路径：由金融监管部门牵头主导，压实各方主体责任；对存在捆绑销售、虚假宣传的保险公司加大监管处罚力度，切实保障消费者合法权益；同时联动市场监管、消协组织，构建全链条监管维权体系。
在业内专家看来，消费者的特药保障需求是客观存在的。创新特药价格高昂、医保覆盖有限，消费者确实存在希望通过低成本方式获得特药保障的需求。权益卡在一定程度上是对市场真实需求的响应。
宁威表示，“特药卡未来合规方向有两条路：一是待保险承保技术成熟后，将特药保障明确写入正规保险合同，纳入标准化保单责任；二是现有模式被全面清理淘汰。唯有持牌经营、合同透明、责任明晰，才是行业唯一出路。”
对于消费者而言，面对纷繁复杂的“附赠权益”，需保持清醒与理性。
宁威提醒，买保险的核心在于产品本身。消费者应聚焦保险条款、保障范围、收益水平及自身需求，判断产品是否真正契合自身的风险保障规划，绝不能为了获取一张附赠的“特药卡”而盲目投保不合适的保单。
股票入门学习提示：文章来自网络，不代表本站观点。
